Et dans quel produit? CPG,Fond commun de placement, épargne placement Québec......

Question

Retraité depuis 2 jours, et je me perds un peu dans les décaissements, retrait  du RRQ ( maintenant ou plus tard)etc....on dirait que j'ai besoin d'aide pour celà. À quel porte frapper. C'est pour cela que je me suis inscrite à votre MOOC. Je n'ai pas de planificateur financier, mes REER autogérés sont dans une maison de courtage à escompte.Je n'ai pas trouvé beaucoup d'infos dans ce MOOC que j'ai trouvé quand même très intéressant.Merci.

Answer 1

Bonjour anonyme,

Je reprends ce que vous aviez donné comme base de question
REEGOP: 60 % de mon salaire brut.
 REER: 100,000$
 CELI: 0.00 $
 Âge: 60 ans¸

Ce qu'on ne sait pas, c'est votre salaire brut.

À mon avis:

Vous pourriez retarder au maximum la RRQ et la PSV dans 5 ans jusqu'à 70 ans ou avant si votre REER est vidé.

Vous pourriez sortir chaque année, une partie du REER jusqu'au premier pallier d'impôt.
Voici un exemple, votre revenu brut de départ était 50000$, vous avez 60%, donc une rente d'environ 30000$. Si vous n'avez aucun autre revenu, vous pourriez sortir environ 10-12000$ du REER chaque année.

La somme sortie, vous la placez dans votre CELI. Pour le genre de placement, prenez sensiblement ce que vous avez dans le REER actuellement.

Au bout de 10 ans, votre REER sera vidé et votre CELI sera rempli à quasi totalité, mais les revenus générés dans le CELI seront à vous libres d'impôt.

Comments

Merci! Vous tombez pile pour les montants. Parcontre, à 65 ans ma REEGOP sera diminué à 20,000.00$.
Est ce que ce serait une bonne idée de décaisser mes REER à partir de ce moment pour maintenir mon rythme de vie?

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Bonjour anonyme,

Je vous suggèrerais de continuer à sortir les REER. Surtout que la RRQ, si vous la retardez à 70 ans, sera augmentée à 142% du montant que vous devriez recevoir à 65 ans.

Comme vous allez avoir un manque à gagner d'environ 10000$/an, ce serait peut-être le temps de commencer à recevoir la PSV, mais calculez vos choses et ajustez-vous avec ce qui se passe. Lorsque vous commencez à recevoir RRQ ou PSV, c'est irréversible, vous continuez à les recevoir.

ATTENTION: Lorsque je vous conseille de sortir le REER pour le mettre dans le CELI, je pense à libérer d'impôt le REER (au premier pallier), pas à le dépenser en train de vie augmenté. Vous avez encore une longue période de vie à venir.

Si vous avez un CELI rendu à environ 75000$ vers 70 ans, un fonds commun pas trop flyé (type équilibré) devrait rapporter environ 3 à 7% l'an, ce qui vous permettra d'avoir un petit 4500/5000$ par an jusqu'à 90 ans, le tout libre d'impôt.

Ce n'est pas la mer à boire, mais c'est agréable à avoir.

Je viens de constater que vos avoirs sont chez un courtier à escompte, pensez peut-être à vous procurer une débenture convertible de bonne qualité avec un bon taux d'intérêt et gardez-là jusqu'à l'échéance. ( ex: BTB.DB.F, prix 100$, coupon 7.15% payé juin et décembre, échéance décembre 2020

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excellent conseil je note décidément on apprend à lire sur wiki fisc
merci danielp

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Bonjour anonyme, il va de soi qu'un fois rendu dans la phase de retraite vos placements se doivent d'être davantage orientés vers des revenus fixes que des plus-values  imprévisibles. Donc vers des produits obligataires. Bien sûr, j'imagine que vous n'avez plus de dettes, pas même hypothécaire. Sinon, le remboursement anticipé de votre hypothèque (sans pénalité) constituerait votre meilleur placement, rendement assuré!

Prof Bachand

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Il nous reste une petite hypothèque de 40,000.00$ sur le chalet qui nous coûte 200.00$ chaque par mois. Vous me conseillez de rembourser l'hypothèque avec mes REER?

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Bonjour anonyme,

Le Prof. Marc Bachand a donné la réponse à votre question, il est préférable de payer votre hypothèque.

Par contre vous avez amené un nouvel élément dans l'équation, vous êtes en couple. Cela peut changer la donne.

Est-ce que votre conjoint a des REER?
Est-il à la retraite?
Quel sera son revenu à la retraite?
Vous avez encore des droits REER inutilisés, est-ce que ce serait profitable pour le couple de cotiser dans le REER du conjoint avec vos droits restants?
Je pense que vous avez assez d'élément pour répondre à cette question.

Si vous n'avez pas assez d'élément, étant nouvelle retraitée, vous devriez avoir un peu de temps, je vous propose une lecture passionnante et instructive, le livre écrit par nos prof Boivin, Bachand et Lemelin.

https://oraprdnt.uqtr.uquebec.ca/pls/public/docs/GSC1730/F_1465741498_L__pargne_un_Choix_pour_soi_FINAL_PC.pdf

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Oui, au rythme permis sans application de pénalité. À chaque année, il y a un montant de remboursement permis sans déclenchement de pénalité.

Prof Bachand

Answer 2

Bonjour anonyme

Selon moi tout dépend de votre situation.

Retraité depuis 2 ans (quel âge?, retraité de quoi? votre rente de retraité est-elle suffisante
pour correspondre à votre train de vie?, votre santé en général bonne ou fragile? votre père, votre mère, vos frères et soeurs espérance de vie?)

Disons que pour les RRQ, si vous souhaitez maximiser le montant de retrait
si vous vivez jusqu'à 82 ans vous aurez retirez envirion l'équivalent 60 ans ou 65 ans
si vous décédez avant 82 ans vous aurez reçu plus en retirant à 60 ans
si vous décédez après 82 ans vous aurez reçu plus en retirant à 65 ans

Maintenant pour investir tout dépend de votre revenu.(taux d'imposition)

si votre taux d'imposition est élevé il serait possiblement avantageux pour vous de contribuer dans les REER (à la condition que vous puissiez) (voir votre avis de cotisation fédéral)
Si votre taux d'inposition est minime il serait préférable de contribuer CELI

Puisque retraité l'effet temps pour les intérets est moins dominant, je vous recommande donc des placements sécurisés afin de minimiser les risques.

Bonne retraite Michel

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ATTENTION: Les REER peuvent être transférer à votre conjointe par testament , avec impôt reporter. Vous ne pourrez pas par-contre tester les montants non-reçus de la RRQ et PSV.
Autrement dit $$$ des REER après impôt est acquise, mais pas les sommes non-acquises de la RRQ et PSV.
Garder vos REER jusqu'à la limite , retirer RRQ et PSV et placer $$$ dans le Céli.

Answer 3

Moi, je suis très satisfait avec FIDELITY.

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La fidélité est souvent un gage de satisfaction.