Maximiser les cotisations du CELI en utilisant le REER

Question

J’ai entre 55 et 60ans. Je suis à la retraite, mon mari travail encore, et j'ai des épargnes REER CELI et hors abris fiscaux.
Afin d’optimiser mon CELI 2016 et celui de mon conjoint soit $11000, Est-ce qu’il est préférable de décaisser $11000 de mes REER puisque mon revenu sera nul pour 2016,   ou d’utilisé les placements hors abris fiscaux qui sont des fonds de placements avec une partie en actions?

Merci

Answer 1

Si je comprend bien votre situation, vous êtes à la retraite, mais sans revenu (puisque vous indiquez que votre revenu sera nul en 2016). Dans ce contexte seulement, sortir 11,000.$ de votre REER n'aurait aucune incidence d'impôt... et oui vous pourriez alors mettre ce montant dans un CELI qui lui serait libre d'impôt au moment dans disposer. Vos placements hors abris fiscaux pourraient aussi faire partie de votre stratégie CELI dans la mesure que votre limite de cotisation le permettrait.

Marc C.

Comments

Le fait de retirer des REER par Marie en 2016 fera perdre à son conjoint les précieux crédits d'impôt reliés au conjoint, soit un minimum de 28,5 % du montant retiré.

Par contre, si Marie prévoit que son couple aura droit au SRG (Supplément de revenu garanti) à 65 ans, ce n'est pas bête de liquider ses REER auparavant, puisque le coût marginal de 1 $ en revenu de REER est de 50 % pour un couple qui a droit au SRG et ce, sans tenir compte des impôts éventuels.

Bon peaufinement de réflexion,

Phauli

Answer 2

SI vous n'avez pas besoin d'argent je ne vois pas de situation intéressante de déplacer un placement à l'abri de l'impôt et payer l'impôt à la sortie et de le placer dans un céli.Moi j'utiliserais beaucoup plus les placements de votre compte de placement avant et en passant il y des fonds négociés en bourse qui coûtent beaucoup moins chers que les fcp...question de choix..
                                                            Un planificateur financier ou un gestionnaire de portefeuille est important dans ces cas ...ou deux c'est mieux...

Answer 3

Bonjour Marie,

Je ne sais pas si vous allez être plusieurs années sans revenu. Tout ce qui va suivre peut ne pas s'appliquer, je n'ai pas de portrait de votre situation, seulement une image floue.

Comme vous parlez de plusieurs véhicules d'épargne déjà en place et en plus des placements hors abris fiscaux, je pense qu'il est temps de vous faire un plan pour jusqu'au delà de 71 ans.

Est-ce que votre mari a des droits REER inutilisé, ce serait peut-être intéressant comme avenue d'épargne d'impôt pour lui, si vous êtes sans revenu, il fait un dépôt dans son REER de conjoint, vous le transformez en FERR, vous le sortez libre d'impôt sans attendre les 3 x 31 décembre.

S'il n'a pas les fonds nécessaires, vous pouvez piger dans votre CELI, lorsque vous sortez le FERR, vous le remettez dans le CELI à la condition d'avoir encore des droits de cotisation. Au change, vous aurez obtenu un crédit de 2000$ parce que vous avez encaissé votre FERR.

Vous avez des acquis hors abris, comme vous êtes sans revenu, ce serait peut-être temps de remettre le compteur à zéro pour certains d'entre eux, cela veut dire de les encaisser, prendre vos profits qui seront à peu près libre d'impôt. Si vous réinvestissez dans les mêmes titres, attendez 30 jours avant de le faire afin d'éviter que votre gain/perte soit refusé.

Il est vrai que le crédit d'impôt que votre mari pourrait obtenir si vous ne faites rien, il va le perdre. Mais comme il ne l'a pas encore, il ne le perdra pas et de votre côté, vous aurez environ le même argent qu'au début, mais il sera libre à vous et votre conjoint.