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+3 votes
225 vues
S'il me reste environ 4-5ans avant d'atteindre mon salaire maximum, est-il préférable de cotiser dans un CELI ou un REER?
Considérant le fait que mes épargnes seront utilisés seulement à ma retraite.
demandé dans [INACTIF] La Littératie Financière et Fiscale Ouverte à Tous par

4 Réponses

+3 votes
 
Meilleure réponse
Bonjour Christine,

Excellente question! Je suis certain que plusieurs autres collaborateurs pourront en bénéficier.

Ce n’est pas une tâche facile, de répondre à cette question puisque la réponse dépend de beaucoup de facteurs et chaque personne a une situation différente qui change grandement la réponse.

Pour faire simple, si votre taux d'impôt actuel est identique à votre taux d'impôt à la retraite, le REER et CELI sont identiques. Cependant, si  votre taux d'impôts actuel est plus grand que celui à la retraite vous pourriez privilégier le REER et si votre taux d'impôt actuel est plus faible que votre taux d'impôt à la retraite vous pourriez privilégier le CELI. Tout est une relation de savoir qu’elle sera le taux d’impôt à la retraite versus mon taux d’impôt actuel.

Également, si nous révisons la définition d’un impôt. L’impôt est l’échange d’argent entre le particulier et le gouvernement, alors si vous augmentez vos revenus et que le gouvernement réduit vos allocations familiales. Est-il vrai de dire que la réduction de l’allocation est une forme d’impôt ? Monsieur Claude Laferrière a établi le « vrai » taux marginal d’impôt en considérant plusieurs facteurs de votre vie, alors vous pourriez savoir le « vrai » taux d’impôt que vous payez pour chaque dollar de revenu supplémentaire ce qui est le taux que vous devriez utilisé pour savoir si vous devez privilégié le REER ou le CELI.
https://www.cqff.com/claude_laferriere/courbe2017.htm

Cependant, un fait à noter qui est très important est que les retraits d’un REER sont classés comme un revenu (inclusion dans votre déclaration fiscale, ce qui peut réduire vos prestations gouvernementales que vous pourriez recevoir au moment de la retraite), alors que les retraits faits d'un CELI ne sont pas considérés comme un revenu dans votre déclaration fiscale.

Également, il faut savoir que le REER et le CELI sont des enveloppes fiscales et ne sont nullement représentatifs du rendement que vous allez obtenir sur le long terme. Le rendement et les taux d’intérêt pourraient être le même si votre REER et CELI sont investis dans les mêmes placements. C’est un mythe de croire que le CELI d’une banque rapporte plus que le REER d’une même banque puisque vous pourriez faire les mêmes placements.

J’espère que cela répond à vos questions. Si vous avez d’autres interrogations, n’hésitez pas !

Francis
répondu par CLUB des 2 500 (3,340 points)
+2 votes
Implicitement, dû au fait que vous mentionnez que les épargnes seront utilisés seulement à la retraite, je comprends que vous possédez déjà un fond d'urgence adéquat pour faire face à plusieurs coûts importants qui arrivent souvent en début de carrière et de vie (ex: maison, enfants, etc.). Selon moi, l'un des avantages du CELI est le fait d'avoir accès plus facilement à ses liquidités en cas d'imprévus et d'être moins pénaliser en cas de retrait, ce qui en fait un choix à considérer selon votre sécurité financière.
répondu par CLUB des 100 (210 points)
+4 votes
Bonjour Christine
Vous pouvez aussi privilégier le fond action reer CSN qui vous donnerait une déduction reer et une autre de 35% donc en tout une déduction d'environ 65% qui vous donneront l'argent nécessaire pour cotiser à un CELI !
répondu par Aucun CLUB (80 points)
+1 vote
Je ne sais pas aussi dans quoi vous travaillez, mais moi aussi étant dans la début trentaine et travaillant dans le domaine de la santé,  selon mon fond de pension qui est cumulé avec mon travail et ayant déjà un peu mis de reer de côté.  Mon conseiller financier ma fortement suggérer de le mettre dans un celi, car lui ne sera pas imposable à sa sortis à ma retraite. Donc je crois que si vous avez déjà une cotisation qui se fait avec votre travail. C'est quelque chose à regarder pour voir lequel est le mieux pour votre retraite.
répondu par
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