PAIEMENT HYPOTHECAIRE RAPIDE OU DIVISÉ ENTRE HYPOT. ET REER

Question

J'ai 58 ans et vise la retraite a 65 ans

il reste $100 000 pour finir de payer mon hypotheque.
Si je verse $500/sem il me restera 4 ans a payer
Si je verse $300/sem il me restera environ 8 ans a payer

Ma question: devrais-je continuer a payer le $500 par semaine et en finir au plus vite ou bien mettre la difference ($200/sem) dans un REER jusqu'a la fin dec l'hypotheque?
 
Comment faire le calcul afin d'en retirer un maximum de rendement ?

Answer 1

La seule véritable variable financière à votre question est la comparaison des taux de rendements anticipés sur vos REER vs le taux connu et anticipé de votre hypothèque pour les huit prochaines années. Bien sûr, une partie de la réponse est de l'ordre de la boule cristal, ne connaissant pas l'avenir. Mais ce principe devrait vous guider. D'une manière purement théorique, si vos REER vous procurent 5 % de rendement et que votre hypothèque vous coûte 5 % d'intérêts, vous obtiendrez globalement le même résultat après 8 ans. Bien sûr si vous optez pour le remboursement sur 4 ans de l'hypothèque (500$/sem), vous utiliserez ce même 500$/sem lors des quatre dernières années afin de renflouer votre REER.

Prof Bachand

Comments

Dans cette comparaison, ne faudrait-il pas tenir compte de l'appréciation hypothétique de la valeur de la propriété, et pas seulement du rendement procuré par l'économie d'intérêts?

Answer 2

Souvent, mes clients me demandent la même question, soit celle de rembourser le plus vite possible mon hypothèque, mais est-ce encore une bonne idée? Vous devez vous poser la question suivante; s'il m'arrive quelque chose demain matin, est-ce que je peux me retourner de bord? C'est bien beau d'avoir une maison payée, mais si on n'a pas de liquidités, on n'a beaucoup moins d'options.

Pour votre exemple, si la maison est payée d'ici 4 ans et les 4 autres années, vous mettez 500$ de côté par semaine dans votre REER (rendement moyen de 7%), ca vous donnera: 120 281$ dans vos placements de plus et la valeur de votre maison à 65 ans tandis que si vous faites les deux stratégies en même temps, soit de payer 300$/sem pour l'hypothèque tout en mettant 200$/sem de côté pendant 8 ans jusqu'à 65 ans, cela vous donnera en moyenne dans vos placements 111 797$ de plus dans votre REER plus la valeur de la maison.

Ce que je dis a mes clients par contre, si tu prends la première option, tu dois être très disciplinée lorsque tu te libères de ton 500$ par semaine dans 4 ans et t'assurer de le mettre de côté. Ça prend beaucoup de discipline et tu ne dois avoir aucun imprévu, aucune distraction d'ici 62 à 66 ans en n'allant pas piger dans le 500$/sem sinon tu n'arriveras pas à ton objectif.