Quand faut il ajouter un montant additionnel pour les impôts à payer en calculant le montant pour la retraite?

Question

Dans la question du quiz de la semaine 1 portant sur le montant à épargner par Marie pour le maintient de son niveau de vie, il y a un montant de 30 % qui est déduit de la prestation de
20 000 $ accordée afin de compenser pour la prévision d'impôts à payer lors de la retraite.

Faudrait-il alors ajouter 30 % à l'ensemble des montants à épargner si en épargne les montants à l'intérieur de RÉER ?

ML

Answer 1

Excellent échange entre ML et Monsieur Ricard. Vous avez raison, dans ma capsule video, pour des raison de simplification, j'ai décidé de tout comparer avant impôt, ce qui se tient. Pourtant, en réalité, tout se passe après impôts. Les deux modes de calcul sont acceptables tant que nous sommes conséquents. Tout avant impôt ou tout après impôt.

Pour votre portion de question, celle quant à prévoir un % supplémentaire d'épargne puisque celle-ci se retrouvera dans un REER et que les retraits de ceux-ci seront imposables. Il est à mon avis, pas nécessaire dans tenir compte si nous adoptons une approche d'épargnant irréprochable, c'est-à-dire que lorsque vous cotisez au REER, vous devez utiliser votre remboursement pour l'inclure au CELI. Résultat, l'impôt sur vos retraits REER seront imposables certes mais vos montants accumulés dans le CELI couvrira ce déboursé d'impôts. J'explique en détail ce principe vertueux dans la semaine 4.

Prof Bachand

Comments

En dehors d'une approche d'épargnant irréprochable, j'aurais eu tendance à prévoir le % supplémentaire pour tenir compte de l'impôt sur le total (retraits REER + revenu brut de RRQ, PSV, etc) plutôt que sur les revenus bruts seulement. Est-ce raisonnable?

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Bonjour KG, votre position se défend très bien et il est possible de tenir compte de l'impôt à retrancher du revenu brut puisque le train de vie est un montant après impôt. J'ai utilisé un point de vue théorique qui tient compte, comme vous le dites, d'un comportement irréprochable de la part de l'épargnant. Dans mon hypothèse, je considère que le remboursement d'impôt obtenu suite au placement REER est réinvesti dans un REER ou un CÉLI, défiscalisant ainsi le montant inclus au REER. Quant aux montant de PSV et de RRQ, l'impôt de ceux-ci est annulé par le crédit personnel de base et le crédit pour ainé.

Prof Bachand

Answer 2

Je crois que la vidéo, méthode de calcul, de M Bachand répondra à votre question.

Ma réponse à votre question serait non. Puisque la méthode de calcul courte pour l'obtention du capital à la retraite tient compte du train de vie actuel versus le train de vie à la retraite (70 % du train de vie actuel).

J'espère répondre à votre question...

Comments

Merci de votre réponse. Dans ma question, je ne fais pas référence au 30% à enlever du train de vie actuel pour prendre en compte les frais en moins lors de la retraite. je fais référence à la question d'examen qui tient en compte le niveau d'imposition de 30% comme hypothèse pour le niveau d'impôt à la retraite. Par exemple, quelqu'un qui épargne 200000$ hors RÉER pourra se servir de l'argent sans impôt (puisque l'impôt a déjà été payé sur cette somme) vs 200000 dans des RÉER  (où le montant restant, si on présume un taux d'imposition de 30% à la retraite, il ne restera que 140000$).
Faut-il donc systématiquement tenir compte de ces facteurs dans les calculs??

ML

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Ah j'ai saisi!!

En fait, les capsules font abstraction de l'impôt. Les revenus sont donc avant l'impôt pour comparer le tout sur une même base.