Retraite à 59 ans : Stratégies ou tendances pour obtenir le maximum des régimes publics..voir commentaires.

Question

La question est orientée de façon à trouver la tendance à observer pour optimiser les régimes publics lorsque nous avons REER er RCR blindés (prestations déterminées, années de services complétées...) qui sont disponibles. Ne devrait-on pas dans ce cas-là, prendre nos REER et RCR en début de retraite afin de repousser les demandes de prestations de RRQ et SV pour en tirer la pleine mesure 5 ans plus tard ?

Answer 1

Excellentes réponses de MoBo et Benoît.

Au niveau financier, c'est une question de boule de cristal, à quel âge fais-je décéder?

Seuil d'indifférence, avec les nouvelles modifications, entre RRQ à 60 ans vs 65 ans = Décès à 73 ans

Seuil d'indifférence, avec les nouvelles modifications, entre RRQ à 65 ans vs 70 ans = Décès à 81 ans

Seuil d'indifférence, avec les nouvelles modifications, entre PSV à 65 ans vs 70 ans = Décès à 83 ans.


Prof Bachand

Comments

Boule de cristal...comme on ne sait pas si nous aurons le même destin que Jim Flaherty, disons que la question se posait dans un contexte hypothétique : espérance de vie moyenne + RCR, prestations déterminées et indexées...Dans CE contexte donc, il m'apparâit gagnant de vivre sur ses sources personnelles d'épargne retraite plutôt que de piger dans les régimes publics loin d'être optimums à 59-60... Ce qui explique peut-être en partie, le faramineux (ironie) 473$ en moyenne par mois octroyé au Québécois par la RRQ. Peut-être auraient-ils dû entendre parler de l'importance de repousser l'échéance (si tant est qu'ils ont les atous mentionnés dans cette situation hypothétique) en utilisant d'autres sources en admettant bien entendu qu'ils trépassent selon l'espérance de vie ou après...

Answer 2

Je répondrais oui à votre question. J'ai lu à la page 5 du document proposé par le MOOC "Guide de la planification financière de la retraite" que l'on pouvait retardé le versement de cinq ans de la SV et se voir récompensé par une augmentation du montant de la prestation. C'est dans le même esprit que la RRQ fonctionne sans toutefois utiliser exactement les mêmes bonifications que la SV. Ça semble être une récompense pour les bons planificateurs...

Je crois que l'idée est très bonne. J'ai l'impression, par contre, que si votre espérance de vie est très courte genre 70 ans, il serait préférable de demander les prestations publiques dès leur admissibilité.

Answer 3

Effectivement, j'abonde dans ce sens. Si vous reportez le versement de vote pension de la SV jusqu'à 5 ans. Le montant de votre prestation sera augmenté de 0,6% pour chaque mois où vous en aurez reporté le versement, jusqu'à un maximum de 36% (60 mois).  Pour ce qui est de demander votre RRQ après 65 ans, elle sera augmentée de 0,7% pour chaque mois compris entre la date de votre 65e anniversaire et la date de votre demande, et ce, jusqu'à 70 ans.  Il ne reste qu'à vous souhaiter de continuer à bénéficier d'une excellente santé pour pouvoir en profiter... En tous les cas, je nous le souhaite!

Answer 4

Je crois qu’il y a ici une dimension qui n’a pas été abordée, il s’agit du niveau de vos revenus! À 65 ans, quand arrivera l’admissibilité de la SV, vos revenus auront une influence sur la SV que vous recevrez! Si vous avez des retraites confortables et des REER importants, il est possible qu’à un moment ou l’autre (selon votre choix de décaissement des REER),  vos revenus soient supérieurs au montant maximal permettant d’avoir droit à la totalité de la SV. Extrait de l’ARC « Selon la Loi de l'impôt sur le revenu, si votre revenu net de toutes provenances dépasse 70 954 $ pour 2013, vous devrez peut-être rembourser une partie ou la totalité de votre pension de la Sécurité de la vieillesse. » Si c’est le cas pour vous, cela pourrait influencer  votre choix pour la RRQ, je vous suggère de lire sur le sujet : (http://www.servicecanada.gc.ca/fra/services/pensions/sv/pension/impot-recuperation.shtml)

Answer 5

Pour ma part j’ai opté pour la retraite à 55 ans (pénalité de 18%), j’ai un fond a prestation déterminé, cotisé au maximum dans les REER et aucune dette, je suis tanné de payer, il me reste 50% net sur mes payes, je vais repousser les demandes de prestations de RRQ et SV et en profité pour retirer les sommes de mon REER pour complété le maximum du premier palier d’imposition, si j’attends à 57 ans je reçois 42500$, juste assez pour que tous mon REER soit imposé plus haut, donc ce que je perds sur ma pénalité je le gagne presque sur l’impôt et je profite de la vie 2 ans de plus, le montant nette sur la rente de retraite n’est pas tellement moindre que sur le salaire, plus de RRQ, SV, assurance chômage, parental, syndicat, etc… à payer.